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小微企業貸款應建立第三方評估擔?;?/h1> 來源:    發布時間:2018-12-21

一直以來,因為有形資產較少、未來收益和市場價值不確定、成本回收周期較長以及商譽等無形資產難以評估等因素,小微文化企業普遍存在融資難的問題。

  在政府推動下,由商業銀行、證券公司、新三板、保險公司、VC/PE、交易場所、信托、融資性擔保公司以及相關專業增信機構等組成的“金融協同服務團”開始助力小微文化企業發展。

  企業聲音

  某設計工作室:“傳統的銀行融資渠道,對于我們這些靠創意創業的小企業很難走得通?!備霉ぷ魘腋涸鶉誦$鞅硎?個體企業經營者以企業形式貸款難,因為銀行需要審查企業的經營狀況、流水賬、納稅情況、年收入額等,審查時間可能會長達兩到三個月,且貸款成功率不高。重要的是,以企業名義申請貸款,企業經營時間最少為兩年,經營時間在兩年以下者均不可申請。

  某工藝館:該工藝館的負責人趙爽發現,當下工藝品一般以件或套作為定價單位,價格與創作者的聯系并不普遍,僅個別頂尖級的大師才會有作品參考價格。當代工藝品的市場定價機制缺失,各個工藝品創作者的藝術貢獻亟待社會認可?!耙虼?希望能建立一個可供市場參考的‘當代工藝品投資價值評估體系’,以便規范工藝品投資市場,更好地?;ご醋髡?公平公正地折算成資本、價值?!?/span>

  某影視公司:該公司負責人介紹,公司近期準備在新三板上市,資金需求量大,今年計劃融資1000萬元左右,用于演播室建設、購片、業務平臺搭建及節目投入等發展需要。以前一直以為向銀行貸款有資質、門檻或實物抵押的要求,所以從未向銀行申請貸款,對金融機構的特色產品也不太了解。

  銀行調查

  企業貸款演變為個人貸款

  調研發現,銀行放貸規模中有50%指定給中小企業,但實際上大部分貸款卻放不出去,因為小微企業很多指標不符合銀行的要求,不能通過貸款審查。而通過正規渠道獲得的資金有限,很多小微企業不得不求助于借貸利率高的民間借貸,這就加重了小微企業的融資成本。

  直接融資方式很難實現,間接融資也重重困難。我國目前還沒有專門針對中小企業貸款的金融機構,而對于現有的商業銀行來說,中小企業對資金的需求加大了銀行的實際成本,由于每個中小企業要求的貸款數額比大型企業少,但程序和大企業沒有大的差異,同時其貸款的經營風險和財務風險又比大企業高,導致銀行工作量增加,但實際收益卻下降,以盈利為目的的商業銀行缺乏動力為中小企業服務。

  隨著文化金融政策調整,銀行現在提倡并鼓勵中小企業貸款項目,但對抵押物要求較高。首先需要貸款企業有一定的動產、不動產,如房產等,并對房產有硬性要求,“最好是北京市的房產,因為外地房產審查起來不方便,申請通過概率低”。民生銀行北京分行工作人員表示,60萬元以內的小額度貸款不建議走小微企業貸款的方式,而建議以個人名義貸款,個人貸款的辦理時間在15天左右。

  貸款率僅三成 額度50萬元之內

  相關機構研究發現,小微企業對獲得資金的速度要求很高,主要集中在5個至10個工作日。80%的小微企業要求貸款審批時效不超過10個工作日,有43%的企業主希望能在5個工作日內獲得貸款,如果超過這一期限,融資的作用將大大降低,甚至是沒有作用進而放棄貸款。從獲取資金的能力上看,小微企業獲得貸款的難度很大,結果造成只有27%的小微企業愿意把貸款作為獲取資金的途徑,在這其中僅有30%的小微企業主能夠提供房產資料、公司賬簿、銀行賬戶流水等全套基礎證明材料??悸塹餃謐食殺競褪斃?小微企業通常首選向親友借款來解決資金困境,親友借款提及率最高為54%。由此可見,手續麻煩和缺少抵押物或擔保是小微企業未申請銀行貸款的主要限制因素。

  按照銀行業業內目前約定俗成的標準,500萬元以下為小微企業貸款。但有數據研究表明,64%的企業表示其日常資金短缺額度在10萬元之內,94%的企業資金短缺額度不超過50萬元。在融資需求方面,小微企業的態度相對理性,比較重視自身的償付能力;一般資金缺口較小,即使是年營業額在千萬以上的企業也以50萬元之內資金短缺為主,且多用于短期用途,如購買原材料、償還應付款項、發放工資等,因此融資期限以短期為主。

  分析建議

  建立金融協同服務團

  今年8月,由商業銀行、證券公司、新三板、保險公司、VC/PE、交易場所、信托、融資性擔保公司以及相關專業增信機構等組成“金融協同服務團”,該服務團已經走進若干文化創意產業集聚區,進行融資工具、融資渠道及融資知識的宣講及交流。

  北京市金融工作局副局長柯永果表示,由于缺乏一個可以高效溝通文化與金融雙方的統一工作平臺,北京市文創企業與金融機構之間存在嚴重的信息不對稱,由此導致了一系列資源浪費及創新阻隔。為整合建立全市文化及金融資源的常態化溝通對接機制,今年的‘2013首都文化金融服務季’嘗試搭建政府、金融機構及文創企業的常態化協作對接平臺,促進文化與金融產業的全面對接?!霸諢粕杓品矯?中關村國家自主創新示范區建設國家科技金融創新中心的成功經驗給本市文化金融工作提供了模式參照。在金融創新積累方面,北京市各類金融機構針對文創產業已經探索開發出了相當數量的金融產品和服務,并且已經產生了顯著效果?!笨掠攔?。

  設立小微企業民間融資機構

  對于如何解決小型文化傳媒企業的融資,業內人士建議:一是建立專門為中小企業融資服務的中介機構,籌建企業融資促進會,該促進會應包括投資機構、銀行、企業、信用擔?;?、科研機構及相關單位,并設立專門為中小企業提供融資服務的民間機構;二是建立由政府參與、針對中小企業的信用擔保體系,目的在于進一步改善中小企業投融資產業鏈,緩解中小企業融資困難的問題。

  破解小微企業融資難題,需要發展更多小型金融機構,形成多元化的融資渠道。小額貸款公司在緩解小微企業融資難上具有重要作用,要進一步鼓勵和推動,引導更多的民間資本投入到小額貸款公司。降低民間資本進入金融領域準入條件,允許民間資本作為主要發起人,設立提供社區金融服務的村鎮銀行和社區銀行等。

  將民間資本引入金融領域,對金融監管提出了挑戰。如果缺乏科學有效監管,民間資本進入借貸市場可能發生異化,滋生高利貸。因此,應將民間金融納入正規金融體系,置于金融監管之下,推進其規范化發展。要建立地方與中央相關部門的即時信息溝通機制,探索“中央監管大金融機構,地方監管微小型金融機構”的模式。另外,還要建立民營金融機構退出機制,提高民間金融機構運營效率。

  建立第三方評估、擔保、保險機制

  北京國際版權交易中心董事長李蘅建議,針對文化創意企業的特殊性,應建立第三方知識產權評價機構及文化產業的知識產權評價制度,改善文化創意產業的投融資環境。同時,建立文化創意產業完工保證制度,設立文化產業擔保公司,為文化創意產業項目或企業提供融資保證或完工保證。此外,創建知識產權的交易平臺和專門的文化創意交易平臺,完善版權交易平臺,降低文化創意產品的交易成本,以實現文化創意產品的價值轉化。

  在融資擔保方面,北京國華文創融資擔保有限公司與版權交易中心等機構合作,推出影保通,以專業的方法對影視劇版權進行權屬確認和版權價值評估。根據“確權確價”的結果評審確定融資金額,出具擔保函給合作銀行,由銀行提供貸款。除“影保通”之外,同時擁有影視制作貸款擔保、影視發行貸款擔保、影視完片擔保、集合信托擔保、票據承兌擔保、訴訟保全擔保、履約類擔保等多種擔保產品。

  在保險方面,中國人民財產保險股份有限公司突出文化企業貸款保證保險:在保險期內,文化企業不能償還貸款時由保險公司代為償還銀行部分損失。其中包括演藝活動財產保險、演藝活動公眾責任保險、以及演藝人員意外和健康保險等。

  從國外經驗看,小微企業基本上靠的是無抵押、無擔保的信用貸款。金融機構應該根據小微企業的特點,內部成立專門小微型企業信貸機構,建立信用體系,拓寬抵押品范圍,制定以專利、應收賬款等無形資產進行抵押貸款的具體措施。只有有了自己的專屬金融平臺,小微企業才能擺脫和大企業“搶食”的尷尬局面。

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